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老人意外险怎么买?老人保险怎么买?

2020-09-08 分享到:

最近很多孝顺的小伙伴问小沃怎么给家里的老人买保险,尤其是意外险。

“老人意外险产品太多了,要怎么买呀?” “有什么保障比较全面的老人意外险推荐吗?” “可以给爸妈买重疾险吗?有没有产品推荐?”

众所周知,意外险是老人必买的一个险种。不过重疾险就duck不必了。 为什么呢?待会小沃给大家讲讲老人买健康保险面临的痛点就明白了~

老人意外险怎么买?老人保险怎么买?

一、老人买健康保险有什么痛点

爸妈年纪大,身体机能下降,发生意外和疾病的风险更高,生病更难治愈。

想着买份保险,能让爸妈生病不为钱担忧、住最好的医院,接受先进治疗。 但老人投保,风险大,赔的多,保险公司也不太愿意承保。 这就是老人买健康保险的最大痛点:明明是最需要健康保险来保障的人群,却很难买到合适的健康险。

1、购买年龄的限制

市面上的健康险大部分都是有承保年龄限制的。

重疾险:目前市面上的大多数产品的投保年龄都会限制在55岁以内,只有极少数产品可为60岁以上人群承保。 百万医疗险:相对重疾险宽松一点,通常会限制在65岁以内。超过65岁的老人可选择的产品不多,而且健康告知会很严格,只有身体十分健康的老人才能买到。 这是为什么呢?这是由老年群体的风险较高决定的。通过下图我们可以看到,年纪越大,出险的概率越高,保险公司自然会对老人设置更高的投保门槛。

2、容易出现保费倒挂的现象

这一点主要是针对重疾险来说的。

保费倒挂,乍一听蛮专业的。但其实就是高保费低保额,即所交保费比能赔的保额还要多。 年龄较高的人购买重疾险时,就会容易出现这种情况。 比如说在50岁的时候购买重疾险。通常缴费期只能选10年,每年交10200元,一共交了102000,可是保额只有十万,这一减还亏了2千块。这钱还不如放余额宝里。

3、健康告知更难通过

健康告知是我们投保的第一步,如果有某些既往病史,通过不了健康告知就无法投保了。

对于上了年纪的人而言,身体或多或少都会有一些小问题,如高血压、糖尿病等等,都是比较难通过健康告知的。 不过也不是说身体有小毛病就无法投保,健康告知时使用一些小技巧,可以有机会买到心仪的保险。

二、老年意外险怎么选

随着年龄的增长,父母的身体机能开始下降,感官和认知开始迟缓,生活中免不了会发生一些磕碰。

比如锻炼身体时不小心摔伤、洗澡滑到骨折、做饭烫伤等,都是老人群体中常见的风险。 通过中国保险行业协会发布的《中国保险人群意外伤害风险报告》,我们不难发现,老人群体的意外伤害风险是远远高于中青年的。

中保协的这份报告中,更是对老人意外伤害的首要原因——跌倒坠落,作出了风险提示,各位小伙伴务必关注下图的3个要点:

那么,能为老人转移意外风险的保险该如何购买呢? 我们先来简单了解一下意外险它保什么?意外险是用以应对意外事件发生的保险,可以把意外事件所造成的经济损失降到最低。

意外险保障内容一般包括这三项:

意外医疗:报销意外受伤的治疗费。

意外伤残:因意外致残,会按照残疾程度赔偿。

意外身故:不幸意外去世,能给家人留一笔钱。

接下来小沃带大家来围绕这三个部分,看看如何选择:

1、意外医疗

对老人而言,大多数的意外都是磕磕碰碰,因此意外医疗是比较常用到的。关于意外医疗,我们重点关注这4点:

报销范围:最好是不限社保,不少意外险仅报销社保内费用。

免赔额:免赔额越低越好,0免赔最好。

报销比例:越高越好,至少要80%以上。

住院津贴:有是最好的,这是额外给付的补贴,与医疗费用报销无关。

2、意外身残/身故

一般来说,意外伤残这一点,是其他所有保险难以替代的。如果不幸因意外造成残疾,意外险会根据伤残等级,赔付相应比例的保额。

由于老人群体的发生意外的概率较高,为控制风险,保险公司会限制老人的保额。

通常老年人投保意外险,意外伤残/身故的保额合计在20万以内。少数产品会将这两个责任分开,当然保费也会增加。

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余文喜 2020-09-18

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