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如何用最少的钱买到最全面的保险?

2020-07-24 分享到:

上个周末,一位久未谋面的朋友突然向我咨询保险,当我问她怎么想了解保险时,她是这么说的:

自己的小姨前不久确诊了乳腺癌,两年前,大伯也因为直肠癌去世。家人发生的这些事,也让自己很担心,有一天会不会生个大病......

很多人会因为身边人的遭遇,想到买保险,但落实到买保险的具体操作时,却又一头雾水。

市面上保险种类这么多,买哪种适合自己。

保险合同条款晦涩难懂,实在看不懂内容。

保险产品不停推陈出新,选择比较很纠结。

其实这是现实生活中大家都有的疑惑:不知道怎么买、不想花太多钱、买了又不知道有没有买对。

今天,沃保就帮大家来解决这些问题:让普通收入的家庭,花最少的钱,买到最有用的保险!

废话少说,咱们直入主题,其实只需要4步就可以搞定了。

如何用最少的钱买到最全面的保险?

01

第一步:定预算

就以我之前的一个客户小A为例:

他在南方的一个三线城市,今年33岁,月收入8000,太太月收入4000,两人都有社保,有一个5岁的孩子,正在上幼儿园;家庭房贷30万未还,还款期还剩28年。

也就是说,小A的家庭年收入为14.4万左右。

而一般来说,保费支出为家庭年收入的10%较为合理,所以对于小A来说,买保险的预算应该在1.4万左右。

预算确定下来后,我们选择保险时心里就有个大概的数了。

02

第二步:定需求

确定好预算,那么接下来要明确的是,到底应该买什么险种?

其实,买什么险种,取决于你有什么需求,而需求又由可能遇到的风险决定。

所以,我们要知道,哪些风险对自己而言最不能承受!然后通过保险将风险转移出去。

一般来说,普通家庭的风险主要来自6个方面:身故去世、意外伤残、大病风险、小病风险、养老规划和小孩教育金储备。

继续拿小A的家庭来说,养老和教育问题暂时不需要考虑,小病风险社保基本可以解决,权衡之下,其他3大风险,是他更不能承受的,必须优先解决。

并且,从经济损失来看,这3种风险排序应该是:身故去世>意外伤残>重大疾病。

对于这些风险,与之对应的基础险种有以下几种:

可以看到,作为家庭经济支柱的小A,他的收入中断会给家庭带来毁灭性打击,应该最先把这个风险排除掉,所以寿险最合适。

但寿险分终身寿险和定期寿险两种,我们又该如何选择?

这就得从预算的角度来考虑了,终身寿险的保费一般很高,并不适合大部分普通家庭。

我会更推荐大家选择定期寿险,保障责任很简单,身故或全残就能直接赔付保险金,这笔钱可以用来还房贷车贷,抚养孩子或赡养父母,替被保人完成未尽完的家庭责任。

将身故/全残的风险转移后,小A接下来就该着手防范意外伤害了。

这一步很简单,一份一百多元的综合意外险就可搞定,这里就不展开详细说了。

紧接着,我们再来看看重大疾病的风险该如何解决。

这个大家可千万别忽视,根据有关数据显示,现代人患重病的几率已经飙升至72.18%,这意味着绝大部分人基本会生一场大病。

而对于普通家庭来说,一场重病,直接导致倾家荡产,破坏力十足,所以配置一份重疾险是很有必要的。

不过跟寿险不同,重疾险我倒是建议大家买终身型的。

原因很简单,年纪越大患病风险越高,如果买定期重疾险,将来保障期过了,谁能保证还能否买上呢?

终身型重疾险会像护身符一样,伴随我们度过整个生命周期。

看到这里可能有人会有疑问,医疗险也能报销医疗费,我是不是可以用它来代替重疾险呢?

注意,这种想法是万万不可的!

要知道一旦碰上大病,康复费用和收入中断造成的损失比医疗费多得多,而医疗险是不赔付这些费用损失的。

重疾险和医疗险有着各自不同的作用,它们互相补充,不能替代彼此。

03

第三步:定保额

这一点最为关键,之前沃保有说过,保额不够,保险基本等于白买。

那么究竟要配置多少保额才合适呢?

大家可以参考下面的公式来做估计:

寿险保额=家庭10年支出+所有负债

重疾保额=手术费+2年康复支出+2年收入损;

结合上面这个计算公式,套用到小A身上,他的定期寿险保额应该为:

房贷30万+孩子教育金20万+父母赡养10万+预留生活开支10万=70万

终身重疾险的保额为:

手术费20万+康复费10万+收入损失20万=50万。

这么算下来的话,小A至少需要为自己配置120万的总保额。

其实,保险中有个配置原则叫“双十原则”,意思是用年收入的10%购买10倍年薪的保额。

也就是说,小A家应该花1.4万买120万的保额,跟沃保得出的方案基本吻合。

所以关于保额的问题,大家也可以照着这个双十原则去衡量。

04

第四步:定期限

最后,购买保险时还有另一个关键点:保障的期限。

重疾险首选保障终身的,这个前面说过了。主要是定期寿险,我们该怎么确定它的保障期限呢?

10年、20年、30年?

其实,这个很好计算,那就是看你的家庭负债期最长是多少年。

就拿小A的情况来说,他的房贷还剩28年没还,小孩的教育支出还有17年,两者比较取其长,所以他的寿险应该买28年。

综上所述,最适合小A家的保险方案就是:

定期寿险(2千块)+综合意外险(1百多块)+终身重疾险(7千块)+百万医疗险(4百块);

这个组合,花费他家庭年收入的不到10%,就解决了他的所有风险。

其实,如果消化了今天的文章,80%买保险的要点你都已经掌握了,至于剩下的20%,是关于保险公司的选择,和具体产品的对比。

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于文甫

河北 承德  中国人寿

网站客服热线: 4006-779-889 (周一至周六 8:40-18:00)

加我微信,了解更多!

蔡斯 2020-08-03

我想买有疾病能赔偿的保险 而且交满多少年还能返还的保险

您好!您说想买有疾病能赔偿的交满多少年以后可以反还的保险,有不但有而且有非常适合你的险种,您可联系加我祥谈,中国人寿于文甫!  2020-08-03
南强 2020-08-03

外婆65岁了,还能投保哪种保险?身体挺健康的,就是耳朵听不太清楚了

您好!65岁了身体很好还可以买保险,比如住院医疗保险和老年人意外伤害保险都可以考虑的!中国人寿于文甫!  2020-08-03
蒲洪安 2020-08-03

今年50岁了,如果想买寿险买多少保额合适?哪家公司的产品比较优秀

您好!我中国人寿于文甫,您说今年五十岁了想买寿险,寿险有二个种类有定期寿险,有终身寿险,但通常保险公司都会把寿险和重疾保险种意外保障组合起来销售,比如说中国人寿的国寿福尊享版就是国寿终身寿险,和国寿附加提前给付重大疾病保险,还有60种特定疾病保险同时还有投被保险人双豁免功能和夫妻俩护保障更全面,是许多客户必选的险种之一!深受广大客户信懒的好产品,当然了也可以自己先择寿险一种购买!!  2020-08-03
黄卓锋 2020-08-02

退保保险金如何退

您好您问退保如何退!上保险一般来说都考虑好了在买,考虑好了之店实际上退保还是很少的,但是和您说的似的某种愿因想要退保,退保都按合同的现价计算的所以有定的损失,往往保障越高的产品现价越低损失大一些,相反理财型产品现价高一些但也有一定的损失的,中国人寿于文甫!!  2020-08-03
杨立 2020-08-02

孩子的重疾险应该怎么买?需要重视哪些保障?买一年多少钱的合适?

您好您问孩子的重疾险该怎买,一个家庭如果买保险也要按顺序购买就是先大人,然后在给孩子买,大人有了足够的保障,一旦发生风险家庭不会有大的经济损,然后孩子上了保险才能正常交费,孩子上保险保费低可以足额购买!家庭有了保障才能有序的生活工作创造更大的价值,中国人寿于文甫给您个小小的建议!!  2020-08-02
潘彤彤 2020-08-02

我经常出差,买的车基本上都是别人在开,这种情况车险应该怎么买?

您好,象您这种情况现在也很多的,第一您得给车上上足额的保险,第二点中国人寿有一个保险对驾乘保,无论谁开车和任何人做车,只要司机有正常手续都能保每个坐位保20万,然后有住院医疗两万还有意外住院津贴!非常适合有车一族的人群购买,另外还有一款能返本的意外险,叫百万如意行(庆典版)性价比非常高最高有五百万的身价保障,而且保费不贵适合所有经常出门开车和坐车的人群购买,建议您一定得拥有!中国人寿于文甫,如有需要可联系了解详情!!  2020-08-02
刘春莲 2020-08-02

太平保险是正规公司吗,可靠不可靠?和太平洋保险有什么关系吗,是子公司吗?

您好!您问太平保险公司是正规的吗,是太平保险是国家企业,和太平洋保险公司没有什l么关系,因为他们两家是国内的两大保险公司!中国人寿于文甫给您解答!!  2020-08-02
魏平连 2020-07-31

要怎么样才能查到保单

您好我中国人寿于文甫,您说怎样能查到保单,寿险保单无论是哪家公司的都有寿险aPP,您下载上按提示操作完成后就能查到了!  2020-08-01
姜桂海 2020-07-31

咨询车辆保险,留言车牌号:蒙Ekg778

您好!欢迎您咨询车险,点我头像或者联系沟通给您想了解的答案,中国人寿于文甫!  2020-08-01
灵波 2020-07-31

国寿福终身寿险怎么样?投保有什么要求吗?是不是骗人的?投保有什么好处

您好!中国人寿保险公司,副部级央企实力雄厚,现在正在热销的国寿福庆典版深受广大客户好评,在保险业还是非常有影响力的!欢迎选择国寿的产品!中国人寿于文甫!  2020-07-31

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