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50岁了还没给自己配置保险到底还,需不需要买保险?

2020-06-29 分享到:

不同保险产品的功能不一,不能一概而论。我这里分别说下重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险,来给大家分析一下,50岁到底还需不需要买保险。

一、重疾险

重疾险的重要性无需多言,它是帮助我们来转移恶性肿瘤等重大疾病支出风险的险种。

50岁是否还需要买重疾险,我们看两个问题:健康情况和杠杆率。

重疾险是和健康情况息息相关的,如果身体健康,没有任何异常情况,就可以直接投保;如果身体有查出些异常情况,比如乙肝病毒携带、甲状腺结节、胆囊息肉等等,就有可能会影响到投保结果了。我们需要先告知健康异常情况,等保险公司给出核保结论。

同样的疾病,严重程度不一样,给出的核保结论往往是不一样的。就比如甲状腺结节,如果分级为1级,大部分保险公司可以正常承保;如果分级为2级,少部分保险公司可以正常承保,但大多数就要除外甲状腺癌承保了;如果是4级及以上,基本就都要拒保了。

对于50岁的人群而言,很少有健康情况一点都没有问题的。所以,在考虑是否有需要购买保险前,先得看是否还具备购买健康保险的资格。

如果健康情况能通过核保,我们接下来要看杠杆率的问题。

买保险是为了用相对较少的金钱,来转移未知的大额支出风险,所以保险杠杆非常重要。保险杠杆越大,起到的风险转移作用就越大。如果付出去的保费和保额相差无几,甚至出现保费倒挂,那就失去了保险保障的意义。

买保险,年龄越小,保费越便宜,保险杠杆率越高。50岁的年龄,其实已经错过了购买重疾险的黄金年龄段。

我们来举个例子,假设一位50岁的男性,购买某人寿公司终身储蓄型重疾险(含身故责任),10万保额,20年缴费,保费为5000元/年,杠杆率为10万:20年*5000元/年=1。

这还是选择了市面上保费相对较低的终身储蓄型重疾险,如果我们换成市面上另一款相对较贵的重疾险,同样情况下保费为6370元/年,杠杆率为0.785,出现了保费倒挂。

如果选择一份消费型终身重疾险(不含身故责任),10万保额,20年缴费,保费为2511元/年,杠杆率为1.99。

因此,对于50岁的人群而言,购买保险的杠杆率要低于年轻人,但在想投保重疾险的情况下,消费型重疾要比储蓄型重疾的杠杆高得多。

另外,50岁的人群,家庭经济责任开始逐步转移了,我更建议配置消费型定期重疾险,保至60岁或65岁,进一步提高保障杠杆。或者选择配置防癌险,仅保障重疾中风险最大的恶性肿瘤。

这么配置的核心思想,都是为了三个字:杠杆率!

二、医疗险

50岁的人,强烈推荐配置医疗险。

前面花了很大的篇幅讲解了重疾险,由于重疾险采取的是均衡费率,而且是定额给付,刚开始保费压力会比较大。

而医疗险是“实报实销”,产生了多少医疗费用就根据条款进行报销,采取的是自然费率,保费一年一年,随着年龄增长而逐渐提升。

相比于重疾险,医疗险会让人感觉上保费便宜不少,非常适合50岁的人群考虑配置。

医疗险要考虑的问题是两个:健康状况和续保问题。

50岁了还没给自己配置保险到底还,需不需要买保险?

医疗险同样和被保人身体健康状况密切相关,这个地方参考重疾险,不再赘言。

我们重点说下续保问题。医疗险由于是1年期的短险,不保证续保。相对长期些的有保证5年续保、保证6年续保的,但超过了这个时间仍然要重新审核被保人的条件,才能继续续保。

因此,我们要选择续保条件比较友好的医疗险,我们习惯于称之为“承诺续保”。保险公司承诺,不会因为被保人发生过理赔,或者健康状况发生了变化,而单独调整保费或拒绝续保。保险公司只能针对某个年龄段整体调整保费,不会针对个人进行保费调整。

而有的医疗险则不会做此承诺。我见到很多人在购买医疗险后住院,保险公司顺利理赔,然后就不允许客户第二年续保了。这个行为很流氓,但是这么做是合法的,因为在他的合同上并没有承诺续保。

所以我们在投保时,应该选择承诺续保的医疗险,充分保障自己的权益。

当然,如果你购买的医疗险停售了,是无法再续保的,只能看保险公司的政策。如果提供了转保产品,可以免健康告知转保。如果没有提供类似的政策,就只能更换医疗险了,那时候就需要重新进行健康告知。

这个停售风险的问题,目前没有办法避免。

三、意外险

别说是50岁,就是60岁、70岁,都应该配置一份意外险。

意外险是保障杠杆最高的险种,几十块就能换来几十万的保额,而且很多意外险都不用进行健康告知,和健康因素关联最低。中老年人完全可以购买到合适的意外险产品。

所以,意外险就不要犹豫了,50岁的人肯定需要买。

不过意外险不是万能的,它只保障“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外伤害事件,不是什么都能保。尤其要注意翻看一下免责条款,比如猝死、中暑就不在意外险的保障范围内,除非额外附加了这些保障。

四、寿险

寿险的保障范围很简单,身故和全残。

所以如果问50岁要不要买寿险,我们得先看你还有没有转移这类风险的必要。

前面说了,50岁的人已经逐渐开始转移家庭经济责任给下一代了,对于转移身故风险的需求要远低于30、40岁的家庭经济支柱,但却又没有完全脱离家庭经济支柱的地位。

如果50岁的人仍然身背高额房贷,子女也未成家,家庭经济责任都还集中在他身上,那他仍然需要转移身故风险,这时候就需要配置一份寿险。

如果考虑的是转移风险,而非资产传承,那么只需要配置一份定期寿险即可,比如保至60岁,完成家庭经济责任的转移。

如果50岁的人已经不是家庭主要经济支柱了,那么可以考虑不配置寿险。

五、年金险

50岁的人配置年金险,就是出于个人养老保障的考虑了。

个人养老保险储备,属于国内养老保障体系第三支柱,也是国家在大力支持的方向。

但从时间上来看,50岁开始考虑养老保险时间偏晚。养老储蓄的时间是越早准备越好。

这个很好理解。如果我们想在60岁时筹措好100万养老金。那么从50岁才开始准备,每年都准备10万元,而从30岁就开始准备的话,明年上每年我们也只要准备3万多。

但资金是有复利增值效应的,如果从30岁开始准备养老金,每年实际要存的钱更少。假设复利率是4%,那么每年实际只要准备17900元,就能实现60岁100万的养老储蓄目标。

虽然从时间上来看,50岁开始储备养老保险有些偏晚,但我个人的观点,50岁是一个分水岭,再晚的话筹备养老金就更不划算了。如果有通过保险来储备养老金的打算,50岁不能再晚了。

50岁配置养老保险,最佳的配置策略是趸缴;如果感觉趸缴支出压力偏大,那么可以采取3年缴。总之时间越短越好,这样才能充分发挥资金的复利增值效应。

毕竟不像30岁开始筹备养老金,时间非常充裕,可以采取十年缴费的方式来分摊支出压力。50岁筹备养老金就得稳、准、快!

以上,我共分5个险种,详细分析了50岁的人是否应该配置保险,希望对大家能有帮助。

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于文甫

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语海 2020-11-25

孩子已经病了还能买保险不?

您好!您说孩子病了还能买保险吗,着您孩子待的什么病,现在状况怎样,如果己恢复健康状态可以考虑买保险但要如实告知,如果保险公司核保通过就可以买保险了!!  2020-11-25
王 2020-11-25

我的车今年车险是多少钱,7座车,从2017年开始,没出过险到今年。

您好!今年的险在九日下旬改革之后对车主来说是一件好事,交钱少了保障提高了,详情可联系得到准确的报价!!  2020-11-25
李秀杰 2020-11-24

有哪些保险是年轻人适合买的

您好!我是中国人寿保险公司于文甫,您说有哪些保险适合年轻人买,您看在年轻时创业的年代要关注健康险和意外险,医疗保险,因为年轻时买保险价格低保障时间长算起来很划算,买足保额将来全家人受益,因为幸福的生活是每个人的愿望,为实现这个目标就从重视保险做起!!  2020-11-25
许贝妮 2020-11-25

养老年金计划是干什么的?和买年金险有啥不一样?

您好!我中国人寿保险公司于文甫,养老年金斗划是帮您参考买年金保险的,您看这个保险计划书对您实用您就可以买了,如果您还想要加点什么保障的话可以和服务专员说出来在给您设计保险计划,直到您满意!!  2020-11-25
程旭辉 2020-11-22

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您好!比如说您买了一份重疾、医疗保险合同生效之后您老觉得不合适想要退保,那么保险公司就跟据您保单上的现金价值表进行计算退保金额的,高保障的产品现价都很低的所以投保时选择好了就不能轻易退保,那样您会受到经济损失的,在现实生活中这个的例子很多的,投保完了重疾险然后又觉得交费钱多不合适又退保,可退了保时间不长去医院检查出了重大疾病,家属去保险公司要求赔偿可经过一查旱己经退保了保险公司不承担赔偿责任,当事人后悔莫及,所以说买保险就是为了防范于未然,干万不要轻信他人言语说退保就退保,那样的话糟受经济损失的是您自己!!  2020-11-22
谢杰镇 2020-11-21

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您好!买保险不如实告知如果出现问题,比如说您买了重疾或医疗、意外等保险如果不如实告知就投保了出险后经保险公司有关人员查实是带病投保那么有可能赔偿不了,后果由投保人承担,所以如实告知很重要,也就是说买保险不能等,健康时候买保险出险的时候了您才能得到赔偿的!  2020-11-22
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一次存20年国华人寿保险可靠吗

你好!国华人寿也是正规的保险公司,保监会认可的保险公司之一,所以嫁国华保险是安全的,一切都以保险合同为准,您要理解保险条款即可以投保的,中国人寿保险公司于文甫!!  2020-11-22
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您好!退保只要您所在的太平洋保险公司一查便知,但退保是要把保单交到保险公司的,在一个您会有经济损失的而且退了之后如果是重疾或意外保障等出现状况在想保险来可就晚了所以在家庭经济可能的话还尽可能的不要退保的,特殊原因除外!  2020-11-19
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驾照实习期间保险不赔是真的吗?

您好!在实习期间您买的保险在不违反法律的情况下也是能赔的,并不象别人说的那样实习期间不赔的,如果要是不赔那些新手司机朋友就不会多花钱买高额的保险和全险了!  2020-11-19
曹荣茂 2020-11-19

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您好!您要想了解保险就得学习保险知识了解其中的保险责任,实际上保险合同都明白的写着保险条款,只需要我们去看去真正的了解,这样的话就没有什么不解的事了,所以了解合同条款是最重要的事了!  2020-11-19

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