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买保险必备的核保知识

2021-03-09 分享到:

  保险核保,其实可以简单的理解为保险公司对可保风险进行评判与分类,进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。也就是说,只有通过了核保,才能购置心仪的保险产品!下面小沃就来聊聊买保险必备的核保知识,一起看看吧。

买保险必备的核保知识

  核保的过程是怎样的?

  对于人身险,保险公司的核保流程基本是这样的:

  投保申请——健康告知——核保审核——得出结论(正常投保/除外或加费投保/拒保延期)

  投保过程中,客户一般需要结合自身健康状况,对照产品“健康告知”条款,对于涉及到的疾病或异常进行告知。

  很多线上销售的保险产品,对健康告知的要求是很高的。

  对于健康告知,投保人只有两个选项:“部分否”或者“全否”。选择“部分否”,就要进入核保通道。核保有两种,智能核保和人工核保。

  智能核保和人工核保标准有什么区别?

  智能核保一般结合健康告知中问询到的或可能涉及到疾病,设定规则和核保结论,接入投保流程,提供在线支持的风险筛查和承保方案制定。

  人工核保是指销售平台打通与保险公司核心系统,除了日常核保件的交互、审核之外,直接将告知、结论呈现在保单合同上,这种一般需要提供既往病史资料、复查资料、体检报告等进行人工审核。

  保险公司在核保时,除了要求投保人做一些身体体检外,还可以从各大医院查询投保人是否有重大疾病的门诊或住院记录,作为核保的依据。

  什么情况下,保险公司会拒保?

  常见核保结论包含:标体承保、除外承保、加费承保、延期、拒保。区别是:

  当健康状况接近于精算定价产品时的标准风险时,客户可以以标准体投保;

  当健康状况优于精算定价产品时的标准风险时,客户可以优选体投保(获得更低的费率或更好的承保条件);

  当健康状况差于精算定价产品时的标准风险时,客户被定义为次标准体或拒保体,一般以加费承保、除外承保或延期拒保等结论最为常见。

  拒保是保险公司评估之后,觉得承保的风险太高了而做出的结论。什么情况下会被拒保?一般都是病情比较严重的。比如:

  身体出现甲状腺结节、包块或腺囊肿,经过手术切除超过半年,手术后病理仍结果为不良,一般会拒保;但如果结果为良,还是可以标准体承保。

  如果没有做过手术,超声检查在4级以上,也会被拒保。但一般结节分级在4级以上,体检中心或者医院会建议尽快手术切除的。

  甲状腺结节、包块或囊肿如果没有做过手术,超声检查是1-2级且没有肿大,保险公司大概率会以标准体承保;如果是0级-3级,或存在淋巴结肿大,也不用太担心,保险公司大概率以除外承保,即除了甲状腺方面的疾病不保之外,其他疾病都可以保。

  类似地,乳腺结节、子宫肌瘤等比较常见的病症,都要看手术预后情况。预后好,一样正常投保。

  被保险公司拒保的概率有多大?

  一般拒保的情况,都是病情已经显现,应该入院治疗或者观察结果的,这类人群在整个投保人群里占比不算大。

  实践中的数据也是如此。投保人大约有45%的人走进核保通道,其中30%分配到智能核保,15%分配到人工核保。

  在智能核保通道里,通过率大概50%,剩下的50%转人工,或者延期拒保。在人工核保通道,执行与智能核保同样的标准,但是可以更准确地进行识别和判断,大约40%的人能通过,50%-60%的人给出延期拒保或者拒保的结论。

  所以,整体投保人中,大约10-12%的人无法通过。这是在线上投保的情况。通常而言,线上销售的保险健康告知、核保标准会比线下更严一些。

  被拒保后有什么影响?

  在健康告知里,都有这么一条:是否被其他保险公司拒保?

  也就是问,你有没有被保险公司拒保过?如果有,那么其他保险公司可能对你可能也不那么友好了。这就是被拒保之后最大的问题。

  综上所述,买保险之前,一定要先了解一下核保规则,避免一个不注意就收到了拒保单。另外,“如实告知”其实可以看做消费者对保险公司的“免责条款”,只要是按要求把身体情况告知保险公司了,将来真出了事,保险公司就赖不掉。

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刘景辉 2021-04-17

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您好!永诚保险全国统一服务热线95552!  2021-04-18
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保险保终身是什么意思

您好!买保险保终身就是活多久保久也就是无论多大岁数只要生存就保一直到生命终止的时候就叫保终身,比如说终身寿险,保终身重大疾病保险!  2021-04-18
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您好!社保医疗保险是国家推出的全民医疗保险,上有封顶线,下有起伏线,这都不在报销范围内的,中间部分在规定的之内才能得到报销,如遇大病就社保一样是远不够的,需要买商业医疗保险补充才是最好的选择!  2021-04-15
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我前几天买的大地车险,纸质版怎么还莫有收到?

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您好!老年重疾险也是有年龄和健康限制的,比如说超过投保年龄就是身体健康也不能拥有了,如果年过四十周岁了,但得过重病也就没有买保险的资格了,正因为这样我们为老年人买保险也要早买不要晚!  2021-04-12

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